Muitas pessoas que acompanham suas finanças de perto se deparam com uma situação frustrante: mesmo pagando suas dívidas em dia, o score de crédito permanece estagnado…

E essa pontuação, que deveria ser um reflexo da saúde financeira de um consumidor, nem sempre responde como esperado…

Visto que existem vários fatores que influenciam o score, além do simples pagamento em dia das contas, e por isso o seu score não sobe…

Dito isso, entender esses elementos é crucial para quem deseja melhorar sua pontuação de crédito e obter melhores condições no mercado financeiro.

Perfil de Crédito e Diversificação de Dívidas

Um dos principais fatores que afetam o score de crédito é o perfil de crédito do consumidor…

Isso não se resume apenas ao histórico de pagamentos. O tipo de crédito que o consumidor utiliza tem um papel fundamental…

Pois, as Instituições financeiras valorizam um perfil de crédito diversificado, pois ele demonstra a capacidade de lidar com diferentes tipos de compromissos financeiros…

Por exemplo, se uma pessoa apenas possui um cartão de crédito e o utiliza esporadicamente, seu score pode não refletir um aumento significativo.

Por isso é importante ter um mix de crédito, como financiamentos, empréstimos pessoais e contas parceladas…

Visto que essas diferentes formas de crédito mostram às instituições que o consumidor é capaz de gerenciar diferentes compromissos financeiros…

Logo o uso responsável desses produtos pode contribuir para o aumento do score…

Outro aspecto relevante do perfil de crédito é o uso do limite de crédito disponível…

Já que quando o consumidor utiliza uma grande parte do crédito disponível, ele pode ser visto como um risco, mesmo que pague as contas em dia…

Dito isso, para aumentar o score, o ideal é manter a utilização do crédito abaixo de 30% do limite total.

Comportamento Recente

O comportamento financeiro recente também é um fator determinante…

Pois mesmo com um histórico de bom pagamento, uma mudança repentina no comportamento pode impactar negativamente o score…

Por exemplo, se um consumidor abre muitas novas contas de crédito em um curto período, o sistema pode interpretá-lo como um sinal de instabilidade financeira…

E Isso acontece porque novas solicitações de crédito geram consultas ao CPF, e essas consultas podem derrubar temporariamente a pontuação…

Além disso, o simples fato de não utilizar o crédito por longos períodos pode ser prejudicial e justificar o porquê a seu score não sobe…

Isso ocorre porque o sistema de pontuação valoriza o uso responsável e contínuo do crédito…

Portanto, manter um histórico de transações financeiras é importante para demonstrar que o consumidor está ativamente gerenciando suas finanças.

Atraso de Curto Prazo

Muitas vezes, pequenos atrasos no pagamento de contas podem não parecer tão prejudiciais, mas eles podem ter um impacto significativo no score de crédito…

Então, mesmo que a dívida seja quitada logo após o vencimento, qualquer atraso pode ser registrado e influenciar negativamente a pontuação…

Ademais, algumas instituições financeiras podem reportar um atraso logo após o primeiro dia de inadimplência, e esse atraso fica registrado por até cinco anos nos órgãos de proteção ao crédito…

Outro ponto importante é que, além do impacto direto no score, esses pequenos atrasos podem afetar a confiança dos credores em conceder novos créditos…

Isso pode resultar em juros mais altos e condições menos favoráveis nas futuras transações financeiras.

Ajustes do Sistema

O sistema de cálculo de score de crédito é complexo e constantemente ajustado…

Ademais, ajustes periódicos nas metodologias de cálculo podem impactar o score de forma inesperada…

Por exemplo, o sistema pode passar a dar mais peso a determinados comportamentos, como a frequência de consultas ao CPF ou o tipo de dívida adquirida…

Por isso, é possível que, mesmo com um comportamento financeiro adequado, o score de crédito não aumente de forma imediata…

E mas, é importante lembrar que o score não é atualizado instantaneamente após cada pagamento ou ação financeira…

Por isso, pode demorar semanas ou até meses para que as mudanças se reflitam na pontuação.

Renegociações e Refinanciamentos

Muitas pessoas não sabem, mas renegociações e refinanciamentos podem impactar o score de crédito de forma negativa, mesmo quando realizados com boas intenções…

Então ao renegociar uma dívida, a instituição financeira pode reportar o novo acordo como uma inadimplência anterior ou como uma dificuldade em cumprir o acordo inicial…

E isso pode fazer com que o sistema de pontuação enxergue o consumidor como um risco maior…

Além disso, o refinanciamento de uma dívida, especialmente se for feito com frequência, pode ser interpretado como um sinal de que o consumidor não está conseguindo gerenciar suas finanças de forma eficiente…

Portanto, mesmo que o pagamento das parcelas esteja em dia, o simples fato de ter renegociado a dívida pode impactar negativamente o score.

Resumo Geral

Muitas vezes, o score de crédito não sobe como esperado, mesmo com o pagamento pontual das dívidas…

Já que, diversos fatores afetam a pontuação, como o perfil de crédito, o comportamento recente, pequenos atrasos, ajustes no sistema de cálculo e a forma como renegociações são tratadas pelos credores…

Por isso, a chave para melhorar o score de crédito vai além de pagar as contas em dia…

É necessário entender e gerenciar de forma estratégica cada um desses fatores…

Manter um uso diversificado de crédito, evitar atrasos, estar atento aos ajustes do sistema e ser cauteloso com renegociações são passos fundamentais para alcançar um score mais alto.

Fontes:

Banco Central do Brasil & Serasa Consumidor.

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